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Truncagem de Cheques - O Grande
Avanço e Modernização do Serviço de Compensação
de Cheques
Março/2009
Por: Waldemar Felippe - Diretor da QualiSoft Informática
A compensação de cheques é um processo de alto custo para o sistema financeiro face à necessidade de transporte, tratamento, troca, microfilmagem, reprodução e guarda dos documentos físicos, fazendo com que todos os bancos busquem alternativas para viabilizar a modernização e automação do processo.
A Truncagem de Cheques (compensar os cheques com base somente nas informações transmitidas eletronicamente), com a troca de imagens, representa um significativo avanço para a modernização do serviço de compensação de cheques. A troca de documentos físicos, sempre onerosa devido ao elevado custo com o transporte, será substituída por troca de arquivos eletrônicos com os dados e imagens dos documentos, resultando em ganhos qualitativos, redução de custos e elevação dos aspectos de segurança.
Nos países que ainda utilizam largamente o cheque como meio de pagamento, a digitalização dos documentos tem sido utilizada para facilitar e diminuir custos com a troca e guarda dos documentos em papel.
As Fases de Implantação
Conforme previsto na Convenção da Truncagem de Cheques, a implantação do processo de truncagem se dará em duas fases, a de Transição e a Avançada.
A fase de Transição, onde os cheques físicos continuarão sendo trocados normalmente nas Câmaras de Compensação, tem por objetivo iniciar a modernização dos processos de compensação, possibilitando o desenvolvimento da cultura da utilização de imagens, melhorias dos processos de BackOffice, diminuição do tempo e custo para a recuperação de cópias, servindo como uma base sólida para a implementação do modelo avançado, quando deixará de existir a troca física dos cheques.
No início da fase de Transição não haverá a necessidade da inclusão de certificado e assinatura digital na montagem dos arquivos a serem trocados. Também não será necessária a criptografia para transmissão dos arquivos. Ambos os processos, certificação e criptografia, serão implantados no decorrer da fase de transição, de acordo com a legislação vigente e cronograma a ser definido pelas Associações signatárias da Convenção da Truncagem de Cheques, de modo que para a implantação da fase avançada já estejam consolidados.
Após a implantação da fase avançada os documentos físicos não serão mais trocados e ficarão retidos no banco acolhedor. Essa mudança deve gerar uma economia estimada em R$ 250 milhões/ano, somente com a redução de custos na área de transporte.
Essa automação não só reduzirá custos como também riscos, mas a truncagem também representa uma mudança cultural que envolve investimentos numa nova arquitetura de processamento, que deixa de ser centralizada, passando a captura de imagem dos cheques a ser realizada diretamente em pontos remotos como na agência, auto-atendimento ou na retaguarda do banco por meio da instalação de scanners.
O novo modelo não será obrigatório em 2009, mas há expectativa de que a truncagem seja regra no setor em 2010.
Benefícios
Embora vários benefícios já possam ser percebidos na fase de Transição, é na fase Avançada que os benefícios de todo este processo serão claramente experimentados, tanto pelos Bancos quanto por seus Clientes:
Bancos
Clientes
Um dos principais benefícios a ser alcançado pelos bancos esta no fato da truncagem possibilitar o tratamento centralizado de cheques recebidos da COMPE, não havendo mais a necessidade de envio dos documentos físicos e conferência das assinaturas pelas agências. É neste ponto que a presença de uma solução de Firmas & Poderes passa a ser fundamental, possibilitando a validação completa e automatizada dos aspectos formais e das assinaturas dos cheques, incluindo a validação dos poderes das pessoas que assinaram os cheques. Esta possibilidade certamente minimizará os riscos, reduzindo sensivelmente os custos e as atividades de BackOffice nas agências sacadas.
O que a QualiSoft está fazendo
O processo para a implementação da Truncagem já foi iniciado pelos bancos e a QualiSoft já está trabalhando ativamente no desenvolvimento de novos produtos e na adequação de alguns de seus produtos para atender esta nova realidade. As soluções da QualiSoft que estão diretamente relacionadas como a Truncagem de Cheques e que estão sendo adequadas abrangem a frente de caixa, a retaguarda, o auto-atendimento da agência e o correspondente bancário, além dos canais eletrônicos de atendimento.
O GlobalBanking® QualiSoft, framework transacional multicanal para processamento de transações financeiras, possibilitará que os clientes, ou mesmo o BackOffice da agência, possam realizar consultas de cheques através de imagens disponibilizadas nos canais eletrônicos do Banco, como por exemplo a Internet.
O QualiTC, sistema de Automação de Agências & Correspondente Bancário, está sendo ajustado para permitir a captura, armazenamento e gerenciamento das imagens dos cheques depositados ou sacados através dos terminais de caixa e auto-atendimento, fazendo todo o tratamento e transformação das imagens dentro dos padrões estabelecidos pela FEBRABAN.
Um novo produto,
exclusivo para a validação e administração
de imagens de cheques, está sendo desenvolvido e permitirá
a validação completa e automatizada de todos os aspectos
formais, incluindo a verificação das assinaturas e poderes,
sejam estes recebidos via COMPE ou sacados através dos terminais
de caixa.
As soluções da QualiSoft estarão todas integradas entre si e, graças ao expertise da empresa em soluções de assinatura digital, já estarão preparadas para a fase Avançada, quando a certificação digital será obrigatória.
Produtos QualiSoft Relacionados
GlobalBanking® QualiSoft - Framework Transacional
O GlobalBanking® QualiSoft é a mais moderna, completa e segura infraestrutura transacional, multicamadas e multicanal, para processamento de transações bancárias e financeiras. Baseado em uma arquitetura totalmente aberta e padrão de mercado, o GlobalBanking® QualiSoft incorpora toda a infra-estrutura tecnológica e de negócios necessárias para o processamento de transações bancárias, independente do canal de atendimento, mantendo saldos e extratos atualizados, consolidando posições de clientes, administrando lançamentos futuros (agendamentos), limites de transações por canal de atendimento, horários de corte por produtos ou transações, além da capacidade de processamento em regime 24x7.
O GlobalBanking® QualiSoft processa transações de Consultas, Movimentações, Solicitações, Simulações, Transferências de Arquivos, abrangendo os principais produtos e serviços bancários, mantendo os saldos das contas atualizados, em tempo real, tudo isto dentro de um ambiente absolutamente seguro e confiável.
QualiTC - Automação de Agências & Correspondente Bancário
O QualiTC é um sistema de automação bancária que tem por objetivo automatizar todas as transações realizadas em uma agência bancária através dos Terminais de Caixa, Retaguarda e Auto-atendimento, abrangendo Contas Correntes, Conta Investimento, Poupança, Arrecadações, Cobrança e outros produtos e serviços bancários.
O QualiTC foi desenvolvido com o objetivo de atender desde pequenas instituições até grandes corporações. Pode ser executado em uma estação de trabalho remota (stand alone), em ambiente de rede local ou integrado a sistemas centrais baseados em mainframe ou servidores corporativos.
O QualiTC também pode ser utilizado em soluções de Correspondentes Bancários possibilitando o pagamento de documentos com código de barras no padrão FEBRABAN - tais como contas de água, luz, telefone, guias de tributos federais (DARFs), estaduais e municipais e outros carnês, além de títulos de cobrança emitidos por qualquer banco, ou ainda a realização de quaisquer outras transações disponíveis em sua plataforma de agências.
O QualiTC possui módulos de Terminal de Caixa, Retaguarda e Auto-atendimento, incluindo integração com o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB).
O QualiFP é um sistema já consolidado, presente em várias instituições financeiras, que torna muito mais simples, ágil e seguro a administração de poderes, representantes, firmas e documentos. Sua arquitetura e modularidade únicas, também permitem uma fácil integração com outros sistemas aplicativos já existentes, viabilizando sua utilização de forma direta e consistente através dos vários departamentos, escritórios e agências de um banco ou empresa.
Com o QualiFP é possível obter-se a lista dos representantes legais de uma determinada empresa, com poderes para assinar digitalmente um determinado tipo de documento, com data e valor pre-estabelecidos, viabilizando a montagem de uma lista de encaminhamento de documento para obtenção de assinaturas (workflow). O QualiFP também viabiliza a aprovação automática de uma operação assinada digitalmente, através da verificação e conferência dos representantes legais, de seus poderes, além da presença e validade de toda a documentação requerida pela operação, sem a necessidade de intervenção humana.
O QualiFP permite a administração e controle de documentos dos clientes de um banco de acordo com o disposto na Resolução 2.025 do BACEN, que altera e consolida as normas relativas à abertura, manutenção e movimentação de contas de depósitos (Cadastro e Documentação), sendo ainda uma ferramenta fundamental para o cumprimento do disposto na Resolução 3.380 do BACEN, que determina a implementação de estrutura de gerenciamento de risco operacional. O QualiFP também é a fonte natural de informações dos procuradores e responsáveis legais das contas correntes de um banco para o Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional (CCS).
A Procuração Eletrônica é uma solução inovadora para a geração, armazenamento e recuperação de informações das procurações, representantes legais e seus poderes, baseado na utilização de certificados digitais. Com a Procuração Eletrônica não existe mais a necessidade da digitação de longos textos jurídicos, impressão de papel, reconhecimento de firmas, etc. Tudo é feito eletronicamente, inclusive a assinatura da procuração, que é feita digitalmente através de certificados digitais ICP-Brasil.